Le taux de surendettement est un indicateur clé qui permet aux emprunteurs et aux prêteurs d’évaluer la capacité d’une personne à rembourser ses dettes. Cet article vous présente des conseils utiles pour le calcul de votre taux de surendettement, en utilisant une calculette, un simulateur ou simplement vos propres données financières.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un ratio qui mesure la part de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de vos dettes. Il sert à évaluer votre solvabilité et votre capacité à gérer vos finances personnelles. Plus votre taux d’endettement est élevé, plus vous risquez de rencontrer des difficultés pour honorer vos engagements financiers (prêt immobilier, prêt automobile, crédit à la consommation…).
Les composantes du taux d’endettement
Pour calculer votre taux d’endettement, vous devez prendre en compte deux éléments :
- Vos charges mensuelles : elles comprennent tous les remboursements de crédits en cours (capital et intérêts), les loyers, les pensions alimentaires versées, etc.
- Vos revenus mensuels : ils incluent vos salaires, traitements, pensions de retraite, revenus locatifs, allocations, etc.
Comment calculer le taux de surendettement ?
Pour obtenir votre taux d’endettement, vous devez diviser la somme de vos charges mensuelles par celle de vos revenus mensuels, puis multiplier le résultat par 100. La formule est donc la suivante :
Taux d’endettement (%) = (charges mensuelles / revenus mensuels) x 100
Vous pouvez également utiliser un simulateur en ligne pour effectuer ce calcul rapidement et simplement. Il suffit de renseigner les données requises, et l’outil se charge de déterminer votre taux d’endettement. Pour savoir comment calculer le taux de surendettement, consultez notre guide complet.
Exemple de calcul du taux d’endettement
Imaginons que vous ayez des charges mensuelles de 1 000 € et des revenus mensuels de 3 000 €. Votre taux d’endettement serait alors de :
(1 000 / 3 000) x 100 = 33,33 %
Un taux d’endettement de 33,33 % signifie que vous consacrez environ un tiers de vos revenus au remboursement de vos dettes chaque mois.
Les seuils d’endettement à ne pas dépasser
Il n’existe pas de seuil d’endettement universel à respecter, car chaque situation financière est différente. Toutefois, certaines règles générales peuvent vous aider à évaluer si votre taux d’endettement est trop élevé :
- Un taux d’endettement inférieur à 33 % : la plupart des établissements financiers considèrent qu’un taux d’endettement inférieur à 33 % est acceptable et dénote une capacité correcte à rembourser ses dettes. Cependant, ce seuil n’est pas une garantie absolue de solvabilité.
- Un taux d’endettement entre 33 % et 50 % : ce niveau d’endettement peut être perçu comme un signe de difficultés financières à venir, surtout si vos charges fixes sont importantes. Il est recommandé de chercher à réduire vos dépenses ou à augmenter vos revenus pour améliorer cette situation.
- Un taux d’endettement supérieur à 50 % : un tel taux d’endettement indique généralement que vous êtes en situation de surendettement. Vous devriez solliciter l’aide d’un professionnel pour mettre en place un plan de désendettement et éviter les conséquences négatives (saisies, fichage Banque de France…).
Comment améliorer son taux d’endettement ?
Si votre taux d’endettement est trop élevé, voici quelques conseils pour l’améliorer :
- Réduisez vos charges : examinez attentivement vos dépenses mensuelles et identifiez celles que vous pouvez diminuer ou supprimer.
- Augmentez vos revenus : si possible, cherchez à obtenir une augmentation de salaire, un emploi mieux rémunéré ou des revenus complémentaires (location d’un bien immobilier, activité secondaire…).
- Rééchelonnez vos dettes : renégociez les conditions de vos crédits en cours pour obtenir des mensualités plus faibles et un délai de remboursement plus long.
- Regroupez vos crédits : le rachat de crédit peut vous permettre de consolider plusieurs emprunts en un seul, avec une mensualité unique et souvent moins élevée.
En suivant ces conseils et en surveillant régulièrement votre taux d’endettement, vous serez en mesure de gérer efficacement vos finances personnelles et d’éviter les situations de surendettement.
